數(shù)字金融新愿景：尋找技術(shù)的數(shù)字術(shù)確定性 2024年12月28日 09:01 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 小 中 大 東方財(cái)富APP

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　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“五篇大文章”年度答卷中，數(shù)字金融貫穿了每一頁，找技在科技金融、確定綠色金融、數(shù)字術(shù)麻豆果凍傳媒新劇國產(chǎn)杜鵑普惠金融、金融景尋養(yǎng)老金融等領(lǐng)域深度應(yīng)用。新愿性

　　“到2027年底，找技基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的確定金融體系?！痹诮衲?1月央行等七部門聯(lián)合印發(fā)的數(shù)字術(shù)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《行動方案》）中，明確了這一發(fā)展目標(biāo)。金融景尋

　　與傳統(tǒng)的新愿性“金融科技”相比，“數(shù)字金融”不僅僅是找技強(qiáng)調(diào)科技賦能于金融業(yè)務(wù)體系，更重要的確定是在數(shù)據(jù)要素驅(qū)動下的金融產(chǎn)業(yè)變革，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總目標(biāo)。

　　回望2024，數(shù)字金融頂層設(shè)計(jì)出爐，該領(lǐng)域發(fā)展不平衡、不充分的問題出現(xiàn)重大突破：頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺“拆墻”，支付便利化推進(jìn)彌合數(shù)字鴻溝，金融消費(fèi)者保護(hù)趨嚴(yán)，金融機(jī)構(gòu)智能化水平躍升……

　　然而，金融機(jī)構(gòu)在這一年過得并不容易：銀行凈息差收窄、險(xiǎn)企投資風(fēng)險(xiǎn)暴露、人妻精品一區(qū)二區(qū)視頻資本市場動蕩——“厲行節(jié)約、降本增效”成為主旋律。

　　盡管行業(yè)始終保持著對科技創(chuàng)新投入的熱情，但在不確定的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)開始從基礎(chǔ)設(shè)施、新興技術(shù)應(yīng)用、安全治理等多個(gè)方面，尋找確定的價(jià)值。

　　“以前要落地某個(gè)科技應(yīng)用，可能講個(gè)故事就能立項(xiàng)了，現(xiàn)在必須分步走，拆解成可落地的短期目標(biāo)來規(guī)劃?！币晃还煞菪锌萍疾块T負(fù)責(zé)人表示。

　　平衡投入與產(chǎn)出：尋找技術(shù)的確定性

　　“在‘五篇大文章’中，數(shù)字金融要求我們‘內(nèi)外兼修’?！币晃怀巧绦锌萍疾块T高層坦言，如果不能做好自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就不可能賦能其他業(yè)務(wù)。

　　近年來，金融機(jī)構(gòu)不遺余力地加大科技投入，一邊夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施，一邊探索前沿技術(shù)應(yīng)用。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)科技投入規(guī)模由2019年的人妻偷人VA精品國產(chǎn)旡碼2252.60億元增長至2023年的3558.15億元，年均增長14.48%。其中，商業(yè)銀行科技投入規(guī)模保持在較高水平，占金融機(jī)構(gòu)投入的比例穩(wěn)步提升，從2019年的76.80%上升到2023年的77.50%。

　　然而，在今年的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也出現(xiàn)了新風(fēng)向。一是頭部金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初步完成，從規(guī)?；度胱呦虺掷m(xù)建設(shè)；二是在降本增效背景下，更側(cè)重于平衡投入產(chǎn)出比，尋找確定性的技術(shù)應(yīng)用。

　　從部分上市商業(yè)銀行2024年初公布的固定資產(chǎn)投資預(yù)算來看，交通銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等固定資產(chǎn)投資預(yù)算均同比縮水，其中交行、工行、光大銀行、中信銀行等科技投入預(yù)算也在減少。

　　今年年中，有基金公司科技部門高層向記者坦言，人無碼.WWW石榴他所在機(jī)構(gòu)不僅砍了“可做可不做”的科技項(xiàng)目，還開始嚴(yán)控金融信息服務(wù)商付費(fèi)賬號，從“每人一個(gè)賬號”縮減成“每組一個(gè)賬號”。

　　“我們今年很明顯地感受到外部經(jīng)營環(huán)境的壓力。”一金融科技服務(wù)商人士表示，今年金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目管理整體更加嚴(yán)格，無論是采購立項(xiàng)、決策流程還是回款時(shí)間都在拉長，預(yù)算執(zhí)行的效率也開始放緩。

　　對如今的金融機(jī)構(gòu)而言，要把好鋼用在刀刃上。行業(yè)公認(rèn)的“刀刃”，一是自主可控基礎(chǔ)設(shè)施的升級，二是以生成式人工智能為代表的創(chuàng)新應(yīng)用，前者意味著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的性能提升，后者則關(guān)乎能否抓住AI時(shí)代的金融服務(wù)機(jī)遇。

　　二者都指向技術(shù)的確定性。

　　農(nóng)行在今年發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)銀行“人工智能+”創(chuàng)新實(shí)施綱要》中明確提出，以2025年底、2027年中、2029年底為時(shí)間節(jié)點(diǎn)逐步推進(jìn)落地，基本建成該行應(yīng)用AI的體系框架和應(yīng)用范式，形成確定性的AI應(yīng)用能力。

　　有人工智能科技服務(wù)商告訴記者，日本99久久九九精品無碼相較于此前大型金融機(jī)構(gòu)對前沿科技的“軍備競賽式”大規(guī)模投入，面對本輪AI浪潮，如今頭部商業(yè)銀行已基本放棄對自有底層通用大模型的研究，轉(zhuǎn)向?qū)ふ覙I(yè)務(wù)側(cè)的深度應(yīng)用。

　　激活創(chuàng)新活力：組織架構(gòu)變革進(jìn)行時(shí)

　　高昂的科技投入的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)側(cè)的產(chǎn)出，打通科技創(chuàng)新到激活業(yè)務(wù)價(jià)值的“最后一公里”，還需要組織的推動。

　　在今年，多家金融機(jī)構(gòu)對數(shù)字金融相關(guān)組織架構(gòu)進(jìn)行變革。

　　變革發(fā)生在上、下兩端，對于統(tǒng)籌部門而言，其職能不僅是制定戰(zhàn)略，更強(qiáng)調(diào)于保障新興技術(shù)的落地應(yīng)用；而對科技部門來說，科技與業(yè)務(wù)的融合、總行科技部門人員到分支行一線的協(xié)同也在加速。

　　統(tǒng)籌規(guī)劃方面，招行在今年將原有的全行金融科技統(tǒng)籌管理部門“金融科技辦公室”更名為“數(shù)字金融發(fā)展辦公室”，負(fù)責(zé)全行數(shù)字化建設(shè)的制定規(guī)劃、推動、檢查、優(yōu)化工作，并推行基于創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)實(shí)踐推動全行創(chuàng)新，管理Fintech基金為創(chuàng)新型項(xiàng)目提供保障。

　　在業(yè)務(wù)與技術(shù)融合方面，新的組織形態(tài)也在誕生。

　　例如光大銀行今年在總行數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會下，設(shè)立虛擬業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，在深圳建設(shè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新一體化實(shí)驗(yàn)室，圍繞六個(gè)板塊通過產(chǎn)品、模式和機(jī)制的創(chuàng)新，探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的范式。同時(shí)，實(shí)驗(yàn)室已建立敏捷、高效的總分支一體化機(jī)制，以覆蓋前中后臺的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行項(xiàng)目攻堅(jiān)，助推業(yè)務(wù)創(chuàng)新孵化、成果復(fù)制推廣。

　　郵儲銀行則是協(xié)同打造業(yè)務(wù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)、客戶服務(wù)工程師團(tuán)隊(duì)和數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)三支業(yè)技融合團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化科技與業(yè)務(wù)協(xié)同聯(lián)動。特別是在客戶服務(wù)工程師業(yè)技融合模式下，將科技人員前置到總分行業(yè)務(wù)一線，助力基層營銷及運(yùn)營，目前客戶服務(wù)工程師已覆蓋全國36家一級分行，并下沉至市、縣，促成多方業(yè)務(wù)合作。

　　而興業(yè)銀行對數(shù)字化運(yùn)營體系進(jìn)行微調(diào)，在今年將零售平臺部承擔(dān)的遠(yuǎn)程經(jīng)營、用戶體驗(yàn)、平臺建設(shè)等職能調(diào)整到總行一級部門數(shù)字運(yùn)營部，進(jìn)一步擴(kuò)展了數(shù)字化運(yùn)營的職責(zé)邊界，提升對各類客戶尤其是長尾客戶的經(jīng)營水平。

　　頂層設(shè)計(jì)出爐：治理框架不斷完善

　　數(shù)字金融2024年的進(jìn)展離不開行業(yè)制度的建設(shè)。事實(shí)上，縱觀2024年數(shù)字金融相關(guān)政策，對數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)治理、數(shù)字化經(jīng)營、金融基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)方面均提出要求。

　　特別是今年11月，央行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《行動方案》，從系統(tǒng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效、夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)、完善數(shù)字金融治理體系、做好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和組織保障等五個(gè)方面進(jìn)行了全面部署，為數(shù)字金融發(fā)展明確了方向、目標(biāo)和規(guī)則。

　　《行動方案》中提到的“重點(diǎn)領(lǐng)域”，就包含助力科技金融提質(zhì)增效、賦能綠色金融深化發(fā)展、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、持續(xù)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)、提升數(shù)實(shí)融合水平等五大方面，覆蓋了另外“四篇大文章”和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一最終目標(biāo)。

　　在基礎(chǔ)設(shè)施層面，過去的一年，支付行業(yè)、金融數(shù)據(jù)市場與新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的腳步也在加速。監(jiān)管部門一方面加快支付領(lǐng)域法規(guī)制度建設(shè)，推進(jìn)支付行業(yè)治理體系和治理能力建設(shè)；另一方面下大力氣專項(xiàng)推進(jìn)支付便利化，深化數(shù)字金融多向賦能。

　　今年以來，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式出臺，進(jìn)一步加強(qiáng)對非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，提升法治化、規(guī)范化水平，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益。

　　與此同時(shí)，在國辦牽頭下，包括央行、文旅部、商務(wù)部、交通運(yùn)輸部、國鐵集團(tuán)、民航局等多部門也在今年共同搭建起支付便利化工作的“四梁八柱”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2024年6月，境外銀行卡支付交易量較2月基本翻番；上半年，超500萬入境人員使用移動支付，同比增長4倍；交易9000多萬筆，金額140多億元，均同比增長7倍；我國現(xiàn)金投放同比增長6%，現(xiàn)金兜底作用明顯提升。全國銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化的改造率超過99%，支付機(jī)構(gòu)已開展App適老化升級，移動支付服務(wù)更有溫度。

　　此外，今年監(jiān)管側(cè)引導(dǎo)培育高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)市場，建設(shè)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)信用信息的流通共享，以緩解信用信息不對稱問題。

　　今年10月末，央行開發(fā)建設(shè)的全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺正式上線試運(yùn)行，在互聯(lián)網(wǎng)端為每個(gè)中小微企業(yè)都建立了專屬于其自身的資金流信用信息賬戶，中小微企業(yè)通過身份驗(yàn)證后可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶，在該數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)，中小微企業(yè)可以開展授權(quán)、查詢、異議、咨詢等業(yè)務(wù)活動，推動自身資金流信用信息流轉(zhuǎn)應(yīng)用。

　　在數(shù)字金融的治理層面，針對互聯(lián)網(wǎng)的金融營銷亂象，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》也有望在近期發(fā)布，涉及存款、貸款、資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付等多種金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷活動。內(nèi)容包括多項(xiàng)金融產(chǎn)品的展示規(guī)范，比如，網(wǎng)絡(luò)營銷內(nèi)容涉及產(chǎn)品名稱、利率費(fèi)率、獲利模式、費(fèi)用構(gòu)成等關(guān)鍵信息與合同條款保持一致；資管產(chǎn)品不得依據(jù)業(yè)績比較基準(zhǔn)高低排序展示；非銀支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資管產(chǎn)品列入支付選項(xiàng)等。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）